JA JA JA JA ¡Gracias Mario!, gracias presidente de la reserva Federal, como te llames, me da igual, solo sé que vuestra única preocupación es el 'crecimiento'. Los tipos bajos parece que seguirán acompañándonos por otro tiempo más, ayer lo dijo bien clarito Jerome Powell. Gracias, mis cuatro hipotecas te lo agradecerán. Señora Botín, préstame al 0,80% y yo le sacaré un rendimiento bruto del 6-8%. Gracias bancos, lo siento accionistas y ahorradores, otra vez será. Está claro lo que están haciendo desde hace años, pero la gente sigue yendo a la ventanilla del banco, le recomiendan la hipoteca a tipo fijo y temerosos del señor la cogen corriendo, sólo al 2,75% o al 3% TAE,que chollo oiga, me lo quitan de las manos. El banco es tu amigo dicen, él sólo recomienda lo mejor para tí.. ¡que te lo has creído!. Ellos sólo miran su cuenta de resultados y su beneficio, o crees que son gilis. Ojalá me prestaran al 0,80% un millón de euros, sin dudarlo los tomaría y los pondría a trabajar en acciones al 3-5% mínimo, ganancia garantizada. Por desgracia a los mortales no nos dejan, la única forma de apalancarse a esos tipos ultrabajos es comprando cuevas de barro cocido, así sea, amén señores altísimos que reináis en los cielos centrales sobre todas las impresoras de billetes, vuestro reino sea largo y próspero. Un mundo finito, un crecimiento finito, unos recursos finitos, una población activa menguante. El que tenga ojos y oídos vea el reinado del dinero electrónico.
Ahora voy a exponer mi última fechoría, cuando uno asume hacer compras pequeñas piensa que si la caga y sigue bajando podrá comprar más y aquí no ha pasado nada. Bueno pues también sucede al revés y en este caso compré Apple y Broadcom pensando que bajarían mas, pues el mercado siempre lleva la contraria y no han hecho otra cosa que subir. Como la primera cantidad de compra fue totalmente ridícula, he tenido que comprar más, pero ahora bastante más arriba. Lección: está bien 'paquetizar' las compras, pero sin pasarse de pequeñas.
Compradas 2 acciones de Apple con un gasto incluida comisiones de 343,28€, (190,94$ cada una).
Compradas 1 acción de Broadcom con un gasto incluidas comisiones de 259,79€ (294,82$ cada una).
Ha sido un precio muy malo, pero como el precio de las primeras era bueno pues me ha salido un precio medio simplemente aceptable. A veces se gana y a veces no, si hubiera seguido bajando habría estado bien, pero se giró y empezó a subir, mala suerte. Ya lo he actualizado en mi cartera.
Este movimiento lo he tenido que hacer porque me dolían los ojos de ver continuamente tal miseria de acciones, no es que haya mejorado la cosa mucho, por lo menos puedo mirarlas sin sentirme totalmente cutre. ¿Hay mejores acciones y precios ahora mismo? por supuesto, pero eso era una espina clavada, algo que transciende cualquier lógica y era totalmente personal, que ya he solucionado.
Un saludo.
Estoy contigo chaval. Mis hipotecas están al 0.43 una, 0.47 otra y 1.5 a tipo fijo la ultima. Podría amortizar, pero mientras que saque más de un 1.5% neto salgo beneficiado.
ResponderEliminarEl tema de las compras tb. La única forma de no equivocarse del todo es no invertirlo todo de golpe.
Yo estoy haciendo ahora compras entre 500 y 1500 euros. Menos de 500 me parece demasiado poco representativo.
Un S3
Hola V9, entonces coincidimos totalmente, con 250€ me columpié, cosas de novato. Ya está solucionado. Las compras en el futuro serán de 450€ como mínimo. Un saludo.
EliminarSi te entiendo completamente lo de comprar pocas a un precio pensando continuar ampliando si sigue cayendo. Es una espada de doble filo como dices. Pero nada se aprende y me parece bien tu nueva forma de invertir en esos paquetes de 450. Si la jugada de Apple y Broadcom seguro te dio mucha molestia me hubiese gustado meterle a Broadcom en vez le metí mas a Apple. Sera para la próxima. Estas empresas de tecnología así como suben rápido bajan aun MAS por estar en ese sector. ESPRO CAIGAN.
ResponderEliminarSaludos.
A toro pasado todos buenos toreros, la verdad lo de Apple estuvo a un precio muy bueno, pero nada hacia pensar que fuera a rebotar 'tan pronto', la compra fue una miseria. Ójala caigan las empresas de tecnología, aunque tienen riesgos pero si ves otras como KHC, Bayer, etc no tienen mucho mas riesgo por contra tienen el beneficio añadido que el futuro es de las tecnológicas. Un saludo.
EliminarEl punto esta en tener empresas de tecnología de alta calidad como bien sabes. Ahí tenemos Microsoft, Apple, Cisco, Corning y muchas mas. Invertir en empresas pequeñas de tecnología es espectacular pensando que será el próximo Apple. Yo no me doy esos riesgos. Saludos.
Eliminar"especular" no "espectacular"
EliminarTodavía no me doy mi café.
Si, la tecnologia ha sido la gran asignatura pendiente. La bolsa da segundas y terceras oportunidades. Tendremos otras. Un saludo
EliminarHola, creo tu razonamiento en cuanto a hipotecas esta un poco incompleto. Esta claro que a 1 año vista, o 2, o 3, es mucho mejor un interés variable al 0%, pero la realidad es que la hipoteca la firmas a 25-30 años, dentro de x si el euribor esta al 5% no podrás hacer nada, solo si tienes la suerte de tener el efectivo la podrás cancelar sino te la comes con papas. Creo que la gente que opta por interés fijo esta apostando por un euribor alto dentro de algunos años, evidentemente es imprevisible, y como decías en otro comentario a toro pasado todos somos Manolete.
ResponderEliminarHola Anónimo, el sistema más utilizado por la mayoría de bancos para las hipotecas en España es el sistema Francés. Como bien sabrás, en ese sistema los primeros años es cuando pagas principalmente intereses y amortizas menos capital, luego según avanzan los años va siendo al revés y amortizas más parte de capital y menos de intereses. Por ese sistema, cuando más importa son los primeros años. Así que el año pasado pague menos interés, este año pago menos interés también y todo apunta que el año también volveré a pagar menos interés que con una hipoteca a tipo fijo. A mi pagar dentro de 5 o 10 años un 1% más de interés que alguien que la tiene a tipo fijo bueno…primero tendrá que alcanzarme en todo el menor interés que estuve pagando los años de antes, pero además, cuando me alcance, ya no tendrá tanto sentido porque el capital que paga interés va a ser bastante menor que al principio. Dicho de otro modo, prefiero pagar el 0,80% de 100mil (800€de interés) ahora que el 3% de 50mil dentro de 10 años, porque aunque sea más interés la letra al final va a ser la misma (menos capital pendiente), además el dinero va perdiendo valor con el tiempo. Por demás, si ahora que estamos en lo más alto del ciclo expansivo tenemos unos tipos de interés así, ¿por qué deberíamos tener en crisis unos tipos del 4%? no tiene sentido, sería un desastre. Parece que el futuro juega a favor del tipo variable. Además los bancos recomiendan el tipo fijo, otra prueba más que les interesa a ellos por su beneficio. Pero vamos, cada uno haga como vea, el que quiera tener una estabilidad y certidumbre pues que se haga a fijo. Un saludo.
EliminarBuenas de nuevo. Como soy alguien que le gusta comprobar las cosas por mi mismo y me has metido la semilla de la duda con tu comentario, he estado haciendo cálculos con distintos escenarios de tipos. Lo primero he investigado como se calculan las cuotas del sistema francés, sabia como se hacía para la cuota total, pero no como sacar la parte que pagas de intereses y de amortización. He planteado un escenario de un préstamo de 250.000€ a 30 años, y las conclusiones que saco son las siguientes.
EliminarCon tipos bajos como ahora <= 1%, desde la primera cuota lo que más pagas es amortización de capital, del orden de 80% y 20% intereses. Es verdad que a lo largo del tiempo cada vez los intereses que pagas por cuota es menor. Hasta que no llegas a un 2.5% de interés no se iguala el montante de intereses y capital amortizado. Con mas de 2.5% si que se cumple lo que dices.
La verdad es que había oído mucho lo de que al principio se paga casi todo intereses, pero nunca me había parado a calcularlo.
*Es posible que la forma de calcularlo que he encontrado este mal, si alguien lo sabe me lo podría confirmar. Lo que hago es calcular la cuota en Excel con la formula PAGO, y calculo la parte que es intereses de esa cuota multiplicando el capital restante por el interés aplicado dividido 12 meses.
También veo, que si ponemos los primeros años al 1% (euribor mas diferencial actual en hipotecas variables) y pasados 5 años subimos al 3.5% el resto de tiempo, se paga mas intereses totales que con un tipo fijo al 2.5% desde el principio, no mucho mas, pero si un poco, 105.000€ frente a 115.000€
Cierto es que si se mantienen tipos por debajo de un tipo fijo que podría ser ahora mismo un 2.5% se paga muchos menos intereses totales.
Pero si llegamos a un escenario de bonanza, dentro de 5 o 10 años (no tiene que ser el año que viene) y se dispara el Euribor al 4% o 5%, el interés variable puede ser un problema.
De este último escenario es del que se quieren proteger los que toman ahora el tipo fijo asequible (2%-2.5%). Que puede no darse en la vida?, pues puede, pero como no lo sabemos…
También comentabas el tema que el dinero pierde valor con los años, pero yo creo que esto lo podemos despreciar porque se da en ambos casos. Si pones una cuota fija y le vas descontando el IPC al final es como si bajara la cuota cada año.
También comentas que si los bancos lo ofrecen por algo será. De esto no tengo ni idea, bueno de lo otro tampoco la verdad, solo he hecho unos cálculos que no si quiera se si están bien, pero me aventuro a decir que al banco le da lo mismo lo que pilles, va a ganar pasta igualmente. Incluso en un escenario de tipos tan bajos como ahora donde casi no saca rentabilidad, le interesa obtener dinero rápido con tipos fijos atractivos, aunque a la larga no ganen tanto. Si el Euribor sube mucho ganarán mas con las hipotecas variables, pero si no sube tienen ese fijo fijo.
PD. No tengo hipoteca de ningún tipo, vivo de alquiler xD
En su momento lo calculé, me suena que era con la formula PAGO, es correcto. Creo que no estas teniendo en cuenta que una vez superas el 2,5% aún tienes que 'recuperar' los intereses que estuviste pagando anteriormente de menos, es decir, cuando estuvo por debajo de ese interés. Vamos a suponer un escenario de bonanza, pero antes quiero que busques una gráfica de muy largo plazo, décadas, de la evolución de los tipos de interés. Puede ser por países o global, en general verás que los tipos de interés van bajando desde hace mucho tiempo. Aún mas, ahora sacas otra gráfica de largo plazo de la evolución de la deuda global o por países, verás que también por lo general esta subiendo con altibajos pero de forma consistente. Curioso, una baja y la otra sube, parecen inversamente relacionadas. El misterio es que cuanta mas deuda hay más difícil se hace volver a dejar los tipos de interés en su nivel anterior, porque los entes endeudados se van volviendo mas 'sensibles' al pago de intereses de esa deuda. Es decir, cuanto mas debes mas te cuesta cada punto de interés que sube. Ahora, no se si en 5 años o 10 años habrá una época de bonanza, pero parece muy probable que cuanta mas deuda más difícil van a tener los Bancos Centrales subir los tipos de interés sin que les explote toda esta mierda de deuda en la cara a los gobiernos. Nadie quiere eso. ¿al 5% los tipos de interés? España peta, la UE, los Americanos y muchos mas, no lo veo sostenible. Pero cada uno que piense lo que quiera. Un saludo.
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