Otra excelente noticia durante esta semana pasada para todos aquellos que han pedido dinero prestado del futuro y se lo han traído al presente, es decir, tienen hipotecas o prestamos a tipo variable. El Euríbor esta en mínimos históricos (-0,20%), todo a pesar que el consenso daba por hecho subidas de tipos a partir de este año. Se puede ver como los bancos trataban de amedrentar a los nuevos hipotecados diciendo que el euribor estaba en mínimos y solo podía subir, vendiendo que el tipo fijo es una excelente oportunidad para pagar sólo el 2,75% o 3% durante todo el préstamo. Los hay incluso que recuerdan los tiempos del abuelo cebolleta cuando los tipos de interés estaban casi al 6%. Para todos ellos nuevo zasca de realidad, la realidad donde nos hayamos todos ahora mismo. La realidad es que no hay inflación y no se la espera, por un sólo motivo: cuando todos tienen una enorme pila de deuda, no solo los bancos, empresas, gobiernos, particulares, TODOS, entonces hay un problema si volvemos a los tipos de interés del 6% el sistema se va a la mierda. Una vez se entiende que a NADIE interesa que los tipos de interés vuelvan al 6% entonces se entiende el discurso de Draghi (BCE) y de Jerome Powell (FED). Bueno, hay un gran grupo de gente que si interesa tipos altos: los ahorradores. Pero el ahorrador es una raza a extinguir, formé parte de ellos pero me di cuenta a tiempo que el ahorro por el ahorro no sirve absolutamente de nada. Es el abuelillo, aquel que no sabe que existe vida mas allá del depósito, el conservador. En definitiva, el ahorrador es la nueva vaca de la que todos quieren exprimir su leche, al fin y al cabo seguro tiene dinero, esta a la vista, en su cuenta corriente. La historia nunca la han escrito los ahorradores, nunca se levantaron imperios sin gastar, sin mover la economía. Yo no voy a ir contra la historia, por eso soy otro 'cipotecado', le pedí dinero a Draghi, a través de los bancos que es el único medio que tenemos los particulares, para traérmelo al presente y ponerlo a trabajar, de eso hace ya tres años. No es una hipoteca mala para un pasivo, me traje el dinero del futuro para ponerlo a trabajar en activos del presente. A tipo variable Euribor + 0,79%. Con este van a hacer tres años que me traje el dinero del futuro pagando un 0,8% para poder comprar unos pisos con destino alquiler, que producen (a pesar de la guerra que dan) mucho más que ese 0,8% que le devuelvo al banco. Para mí el depósito a muerto hace varios años, sólo existen los activos, aquellas cosas que generan algún tipo de retorno..y el cash. Total sin comerlo ni beberlo me he vuelto a encontrar el regalo de Draghi que me supondrá en la próxima revisión de tipos que tendré en Julio unos 500€ mas de ahorro anuales respecto el año pasado, aproximadamente, quizás sea más si se mantienen o bajan.
Con todo lo anterior no quiero animar/incitar/recomendar nada a nadie, cada uno sabe sus circunstancias y las de su economía. Pero si te compras un apartamento en la playa para irte un mes al año y te hipotecas por una barbaridad para eso entonces no es un activo, es un pasivo. Es deuda mala que lo único que va a perjudicar tu situación económica. Ahora se construye mucho piso y los que saben del sector están vendiendo los ladrillos que compraron hace varios años. Que cada uno saque sus conclusiones, las mías son que el momento 'bueno' parece que ya pasó. Ahora la parte mala de la 'inversión' en inmobiliario: después de siete meses por fin he podido 'recuperar' la posesión de uno de los pisos, 'gracias' a la justicia. Aunque justicia gratuita no es, un procedimiento deshaucio contra alguien que no paga no sale por menos de 550€. Al que si ponen justicia gratuita, abogado de oficio, es al moroso. Tras pintar el piso entero, que es una paliza, llega el momento de arreglar todos esas cosas rotas (lámparas, enchufes, etc. ).. Como no podía ser de otra manera también dejo una impresionante deuda acumulada de meses con las compañías de Luz y Gas, que hubo que abonar para que no hicieran el inminente corte eléctrico. Para que luego llegue hacienda se lleve el 21% de la ganancia bruta (después del pago de IBI, basuras, seguros, etc). Por cierto ¿donde están los técnicos de hacienda cuando me he metido la paliza estas semanas a dejar el piso en condiciones?, no les vi aparecer ni un solo día para ayudarme.
Esta semana pasada también estaba el script de Repsol, he cogido 'papeles' y comprado derechos para redondear a otra acción, esto es así porque hacienda retiene el 19% de los derechos mas la comisión del banco por venderlo, así que al hacerlo de esta manera estoy adquiriendo una acción mas con 'descuento' gastando lo mismo. Me hubiera gustado haber ampliado o incorporado algunas empresas en mi cartera, pero no me sobra ni un minuto de tiempo así que no ha podido ser, tampoco es que el mercado esté barato como para volverse loco a comprar. La semana que viene también la voy a tener totalmente ocupada, trataré de poder mirar algo en los mercados e incorporar, para seguir aumentando la bola de nieve.
Una última reflexión, excusas:
En 1898 EEUU auto-hundió el barco USS Maine para entrar en guerra contra España.
En 1915 el RMS Lusitania fué hundido y EEUU entró en la I Guerra Mundial.
En 1941 tras el hundimiento de varios barcos en Pearl Harbour EEUU entró en la II Guerra Mundial.
En 1964 fue el ataque al USS Madox el pretexto para iniciar la guerra de Vietnam.2019, ataques a petroleros y la flota de EEUU por ahí cerca, ojito no vayan a atacarles un barco.
En usa los tipos pasaron del 0.25 en 12/2016 al 2.25 en 12/2018. No parece haberse hundido la economía del país.
ResponderEliminarEn Europa, lo mismo el euribor no llegan al 6% en la vida otra vez, pero con que te suba al 1% si le sumas el diferencial del 1% que te aplican ahora mismo ya estás en el 2% que puedes encontrar en interés fijo. No tiene por que ser este año ni el que viene, pero la hipoteca dura mucho mas que eso, así que, ¿por qué ves tan descabellado el interés fijo?
Ahora no sé, pero hace unos años cuando pedías una hipoteca a tipo fijo no bajaba del 2,5%, con lo cual cada año que estamos pasando así pago un 2,5%-0,8%= -1,7%. Como sabes en España se aplica el sistema Francés en las amortizaciones de hipotecas, significa que los primeros años es cuando más interés se paga. Te podría hasta comprar que lleguemos al 5% dentro de dos años, por ejemplo, en ese caso llevaría una ventaja de cinco años pagando menos, pero aun después de 5 años si todavía siguiéramos al 5% (que ya es muy difícil) todavía seguiría ganando porque el capital pendiente obviamente es cada vez menor así que el interés va pesando cada vez menos según pasa el tiempo. A mí por ejemplo que dentro de 20 años se ponga el Euribor al 20% me va a resbalar porque el capital pendiente sobre el que se aplica debe ser casi de risa, aun así llegado el caso amortizaría anticipadamente y asunto solucionado. Pones el ejemplo de USA, pero como ves han llegado al 2,5% y ya están reculando porque ven que la cosa no está para subir más sin afectar la economía.
ResponderEliminarAl principio solo pagas intereses, pero como tiene tipo .8 casi no pagas nada esos primeros años ,por lo que tú teoría se viene abajo. Si haces un Excel con los cálculos lo puedes comprobar.
EliminarPerdona me corrijo, creo que no te había entendido bien. Es verdad que con el interés tan bajito amortizas al máximo, pero en 2 o 3 años la parte amortizada de un préstamo de 25 años es muy pequeña, no afecta tanto.
EliminarDe los dos ejemplos que pones, si se mantiene al -0.25 y que suba al 5 en 5 años, así como que suba al 20 en 20 años, en ambos casos el fijo al 2 es ganador.
Los datos que he utilizado son un capital de 200000 a 25 años, fijo del 2 y para el variable un diferencial del 1.
Sera ganador siempre que sea sostenido en o por encima de ese tipo. Para eso estan las hemerotecas, te vas por ejemplo a euribordiario.es y al menos los ultimos cinco años ni se ha acercado al 2%. Tendria que remontarme al 2009...hace diez años!. Un saludo.
EliminarEn los ultimos 20 años solo seis veces estuvo por encima del 3%, eso a pesar de la burbuja inmobiliaria. Todo apunta que no compensa el tipo fijo ya que historicamente los tipos mayormentevtransitan por debajo del 3%. ¿Que pueden subir? Por supuesto, 6 veces de 20 lo hicieron, el resto del tiempo siempre por debajo.
EliminarEn un escenario de una hipoteca que es a 30 años, decir que 10 son muchos... Y si nos remontamos 30 años atrás en 1990, el mibor (no existía el euribor todavía) estaba en el 15%, y si miramos una serie histórica de 200 años en eeuu sale una media de 5%.
EliminarNo sé, decir que no va a subir de 3% porque en 20 años solo ha subido seis veces, con una de las mayores depresiones económicas mundiales entre medias, me parece un poco arriesgado.
Pero bueno, ninguno tenemos el almanaque deportivo del futuro, así que a saber que nos deparará.
Coincidimos que es arriesgado no hacer prediciones, nadie tiene un almanaque de redultados deportivos del futuro como en la pelicula. Pero cuando uno contrata hipoteca a tipo fijo en cierta medida apuesta a que los tipos van a subir, es igual de arriesgado que apostar a lo contrario. La megatendencia de los tipos globales desde 1980 hasta hoy es, con altibajos, claramente descendente. Dicen que se suele ir con la tendencia de mercado no contra ella. Un saludo
EliminarBuenas. Yo como anécdota, podría contarte que una de mis hipotecas, al tratar de llevarmela a otra entidad (tenía euribor+1). El banco antes de irme me ofreció cambiarme gratis a una de tipo fijo 1,5%. Ya se que voy perdiendo, pero por lo menos ésa se que en 20 años no pagaré más, y sólo el efecto de la inflación va evaluando el préstamo.
ResponderEliminarLas otras las tengo a euribor+0.6, y no he encontrado nadie que me lo mejore.
Un S3
Hola V9, es que un euribor+0,6% es imbatible, debe ser una hipoteca de las antiguas de cuando el boom. La del 1,5% todavia tiene un pase, pero algunos haciendolas a tipo fijo del 3% no termino de verle el lado bueno salvo la certidumbre de pago siempre lo mismo. Un saludo
EliminarBuenas. Las del euribor+0.6 si es de las antiguas, del 2006, y un acuerdo que tenía el BBVA con los funcionarios.
ResponderEliminarRealmente una era al euribor+0.6 y otra al euribor+0.9, pero el primer año la negociamos y se quedaron las dos iguales.
La de euribor +1 es del 2009, y me la pusieron a tipo fijo 1.5%, hace unos 3 años, después de ganar un juicio al banco por cláusula abusiva e intentar llevarmela a otro banco.
Un S3
La mia sobre la vivienda habitual era Euribor+0,40%. La hice en ebankinter en el años 2000, cuando la banca online si daba cosas porque la gente no se fiaba, desde ese año deje de tener cuenta fisica en el banco.
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